全國政協(xié)委員周延禮：
保險業(yè)要當(dāng)好社會風(fēng)險管理壓艙石
新冠肺炎疫情發(fā)生以來，公共衛(wèi)生安全的重要性被提至空前高度。作為公共衛(wèi)生管理中的重要組成部分，保險業(yè)在降低突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件對家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和企業(yè)持續(xù)發(fā)展的影響上，發(fā)揮著越來越大的作用。
突如其來的疫情給保險業(yè)帶來哪些啟示與機(jī)遇？保險業(yè)如何在做好社會風(fēng)險管理“壓艙石”的過程中發(fā)揮更大的作用？
今年全國兩會召開前夕，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮在接受上海證券報獨家專訪時表示：“保險可以將突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件可能對家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和企業(yè)持續(xù)發(fā)展的影響作為管理重點，圍繞與突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件風(fēng)險高度相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)，有針對性地開發(fā)和完善產(chǎn)品和服務(wù)。”
當(dāng)好社會風(fēng)險管理壓艙石
上證報：結(jié)合疫情中的表現(xiàn)，保險業(yè)可以在服務(wù)“健康中國”戰(zhàn)略中發(fā)揮哪些作用？
周延禮：近年來，保險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療技術(shù)，通過“保險+”模式，積極參與全社會的健康管理和疾病問診治療，取得了很好的效果。保險業(yè)通過與醫(yī)療和衛(wèi)生科研機(jī)構(gòu)合作，開展新型傳染病風(fēng)險識別和管理的研究，并通過“保險+”模式和“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺，積極參與全社會的健康管理和疾病問診治療，緩解了醫(yī)療資源緊張的矛盾，得到了客戶和社會的充分肯定。
此次疫情促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)向線上化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)健康險行業(yè)長期發(fā)展。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等保險科技助力健康險參與突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理，打造健康險新生態(tài)，為消費者提供更好的健康保障。
此外，健康險公司實現(xiàn)從單一的理賠支付向主動的健康管理的角色轉(zhuǎn)變，通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、在線診療、健康綜合管理平臺等智能健康管理手段，實施積極的健康干預(yù)，為疫情后復(fù)工復(fù)產(chǎn)做好人員健康保障。
上證報：此次疫情給保險業(yè)帶來哪些影響，有哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？
周延禮：在此次疫情期間，很多行業(yè)面臨生產(chǎn)經(jīng)營上的困難和前所未有的挑戰(zhàn)，保險業(yè)也深受影響，對一些上市保險公司一季度基本面造成一定的負(fù)面影響，尤其是線下業(yè)務(wù)遭受不小打擊。但這次疫情對保險業(yè)務(wù)直接造成的擾動甚至沖擊是短暫的，不會改變保險行業(yè)整體持續(xù)增長的趨勢。
疫情發(fā)生以來，保險業(yè)積極采取應(yīng)對措施：一是引導(dǎo)營銷隊伍通過線上平臺辦理業(yè)務(wù)，保障疫情期間各項業(yè)務(wù)正常開展；二是借助線上平臺完成在線投保、接收電子保單即時獲得保障、借助在線回執(zhí)完成保單簽收；三是進(jìn)一步簡化理賠程序，增加線上理賠，通過保險APP、客服電話、微信服務(wù)號等全天候提供保險服務(wù)。
在傳統(tǒng)線下渠道受阻的情況下，互聯(lián)網(wǎng)渠道贏來彎道超車的機(jī)會。目前，一些短期險和互聯(lián)網(wǎng)的融合已形成較好的運(yùn)營模式，相信隨著金融業(yè)務(wù)的逐步線上化，提供信息技術(shù)支持的金融科技、保險科技也將迎來新發(fā)展。
此外，疫情防控倒逼保險行業(yè)服務(wù)加快轉(zhuǎn)型升級。受疫情影響，保險公司線下銷售受阻，新單營銷暫時承壓，保險公司業(yè)績和增員計劃也被打亂，但可以倒逼保險公司加大科技轉(zhuǎn)型力度，加快保險科技應(yīng)用，長期看有利于行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。此外，公眾憂患意識增強(qiáng)，對健康險的需求增大，投保的意向更強(qiáng)，長期看有利于健康險和責(zé)任險的快速發(fā)展。
若保險公司把握發(fā)展契機(jī)，在健康險發(fā)展、線上線下融合、生態(tài)建設(shè)等方面著力，將是這場危機(jī)中的最大“機(jī)遇”。
提升農(nóng)險政策支持力度
上證報：經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)保險保障水平有了實質(zhì)性提高，如何加快實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展？
周延禮：我國的農(nóng)險業(yè)務(wù)在全球排名第二，切實貫徹了中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，在保障國家糧食安全、穩(wěn)定農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。
在保費補(bǔ)貼和獎補(bǔ)政策支持下，我國農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展，發(fā)揮了支農(nóng)惠農(nóng)的重要作用，不過我國農(nóng)業(yè)保險財政支持政策仍存在政策支持力度有待提升、政策支持差異化不明顯、部分地區(qū)財政補(bǔ)貼資金不到位等問題。
為進(jìn)一步實現(xiàn)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》所提出的總體要求和主要目標(biāo)，我提三點建議：一是繼續(xù)提升政策支持力度。逐步調(diào)整現(xiàn)行以直接補(bǔ)貼為主的支農(nóng)政策，充分利用農(nóng)業(yè)保險作為WTO協(xié)定的“綠箱”政策范疇，加大對農(nóng)業(yè)保險的保費補(bǔ)貼力度，增加保險的種類，擴(kuò)大保險責(zé)任，將部分地區(qū)的優(yōu)勢品種也納入補(bǔ)貼范圍，從而提高保障程度，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。二是大力支持和推廣以獎代補(bǔ)政策。為因地因時制宜，滿足更多農(nóng)戶的風(fēng)險保障需求，獎補(bǔ)政策可在地方自主自愿的基礎(chǔ)上，將更多的農(nóng)險品種納入補(bǔ)貼范圍。試點結(jié)束后應(yīng)適時總結(jié)經(jīng)驗，推向全國，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險改革發(fā)展，助力農(nóng)民增收。三是盡快實現(xiàn)差異化補(bǔ)貼，降低地方政府負(fù)擔(dān)。中央財政補(bǔ)貼可酌情向重要農(nóng)產(chǎn)品(8.100, -0.62, -7.11%)、糧食生產(chǎn)功能區(qū)、深度貧困地區(qū)、產(chǎn)糧大省及規(guī)模化經(jīng)營的新型農(nóng)村經(jīng)營主體傾斜，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險應(yīng)保盡保，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險進(jìn)一步發(fā)揮功能作用。
讓保險業(yè)插上科技“翅膀”
上證報：疫情倒逼保險業(yè)加大了互聯(lián)網(wǎng)和保險科技的應(yīng)用，但科技應(yīng)用不應(yīng)只是一時興起，而應(yīng)該成為行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要手段。“保險+科技”還有哪些路要走？
周延禮：保險機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)增加科技投入，加強(qiáng)人工智能等新興技術(shù)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，進(jìn)一步提升人工替代率和業(yè)務(wù)智能化水平，從而增強(qiáng)應(yīng)對各類突發(fā)經(jīng)營風(fēng)險的能力。
首先，采用新技術(shù)為核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)“插上翅膀”。保險業(yè)可廣泛采用區(qū)塊鏈的分布式技術(shù)、分庫分表和微服務(wù)技術(shù)，滿足線上業(yè)務(wù)承載需求，盡可能提高產(chǎn)品快速上線的能力，并加以迭代優(yōu)化迅速搶占市場。
其次，廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，搭建統(tǒng)一集中的數(shù)據(jù)中臺。很多中小型保險公司數(shù)據(jù)集中度很弱，在經(jīng)營分析中也不能實時看到各項經(jīng)營數(shù)據(jù)，對企業(yè)經(jīng)營和風(fēng)險管控非常不利。應(yīng)依托大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和云計算技術(shù)，建設(shè)保險業(yè)數(shù)據(jù)中臺，打通公司內(nèi)部各個系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性，完成面向C端客戶的服務(wù)。
最后，政府管理部門應(yīng)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在風(fēng)險可控的前提下，給予適當(dāng)?shù)脑囧e空間，促進(jìn)金融科技發(fā)展，加快推進(jìn)各地“監(jiān)管沙盒”落地，降低合規(guī)不確定性帶來的成本，引入金融科技力量，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新；加快與數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)制度建設(shè)，建立行業(yè)級的醫(yī)療數(shù)據(jù)共享和更新機(jī)制，打破醫(yī)療數(shù)據(jù)的“信息孤島”，更好地指導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)保險公司與各地基本醫(yī)保、醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)信息進(jìn)行系統(tǒng)對接，實現(xiàn)信息交流共享。（記者 黃蕾 韓宋輝）
全國人大代表賴秀福：
擴(kuò)大信托機(jī)制在涉眾性社會資金管理中的應(yīng)用
為滿足涉眾性社會資金保管需求，促進(jìn)涉眾性社會資金的安全管理和有效使用，全國人大代表、中國銀保監(jiān)會信托部主任賴秀福向今年全國兩會提交了關(guān)于運(yùn)用信托機(jī)制管理涉眾性社會資金的建議。
賴秀福建議進(jìn)一步強(qiáng)化信托機(jī)制在涉眾性社會資金管理方面的推廣應(yīng)用，使之成為維護(hù)人民群眾財產(chǎn)安全、提升社會治理能力的有益工具。
涉眾性社會資金存管面臨較大風(fēng)險
賴秀福認(rèn)為，涉眾性社會資金包括預(yù)付式消費資金(如商業(yè)預(yù)付卡、互聯(lián)網(wǎng)虛擬充值卡、會員制模式下的預(yù)付款等)、分享經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)(如網(wǎng)絡(luò)約車、共享汽車、共享單車等)的押金及預(yù)收款、物業(yè)維修基金、社會保障與公益慈善資金等，影響面廣泛，涉及社會、經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域。
他表示，管理、運(yùn)用好涉眾性社會資金，是我國經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展、不斷滿足人民日益增長的美好生活需要的基本保障。當(dāng)前涉眾性社會資金在存管方面仍然面臨較大風(fēng)險，部分涉眾性社會資金的收取人存在挪用資金、卷錢跑路、洗錢、欺詐、非法集資等問題，威脅涉眾性社會資金安全，甚至影響社會穩(wěn)定。
應(yīng)用信托機(jī)制，防范風(fēng)險
賴秀福指出，在社會保障與公益慈善領(lǐng)域，我國已經(jīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，確定了管理、運(yùn)用社會保障資金與公益慈善資金的信托機(jī)制，但在信托機(jī)制在其他涉眾性社會資金管理領(lǐng)域尚未充分運(yùn)用。
他認(rèn)為，在高效安全管理涉眾性社會資金方面，信托機(jī)制具有比較優(yōu)勢。信托是一種財產(chǎn)管理制度，具有財產(chǎn)獨立和破產(chǎn)隔離的制度優(yōu)勢。在涉眾性社會資金管理中引入信托機(jī)制，由信托公司等受托機(jī)構(gòu)(以下簡稱“信托機(jī)構(gòu)”)以市場化方式擔(dān)任受托人，能夠?qū)崿F(xiàn)涉眾性社會資金的獨立、安全、長期保管并按照委托人意愿運(yùn)用，提升交易安全性和效率，防范出現(xiàn)涉眾性社會資金安全風(fēng)險。
據(jù)悉，當(dāng)前信托作為管理涉眾性社會資金的制度在國際上運(yùn)用十分廣泛。如在預(yù)付式消費資金方面，日本和我國臺灣地區(qū)都以立法形式要求商家以所收預(yù)付款為信托財產(chǎn)設(shè)立信托，由信托機(jī)構(gòu)保管并根據(jù)消費情況逐次支付給商家。在經(jīng)營過程中，商家無法直接支配預(yù)收款，出現(xiàn)商家破產(chǎn)情形時，信托機(jī)構(gòu)將剩余的預(yù)付資金歸還消費者。這種機(jī)制可以有效的實現(xiàn)預(yù)付資金與商家之間的破產(chǎn)隔離，達(dá)到保障交易安全的目的。
擴(kuò)大信托機(jī)制在涉眾性社會資金管理中的應(yīng)用
賴秀福建議在預(yù)付式消費、分享經(jīng)濟(jì)、物業(yè)維修基金等領(lǐng)域，推廣運(yùn)用信托機(jī)制進(jìn)行資金管理，允許信托機(jī)構(gòu)作為受托人管理上述領(lǐng)域的涉眾性社會資金。
他表示，涉眾性社會資金信托管理機(jī)制的一般模式可設(shè)計為：資金收取方作為委托人，以預(yù)收的社會資金作為信托資金，交付給信托機(jī)構(gòu)設(shè)立涉眾性社會資金信托。信托財產(chǎn)的運(yùn)用受到限制，僅能用于支付商品或服務(wù)對價，向需求方返還要求的余額，向受益人進(jìn)行分配，以及各種行政規(guī)費和監(jiān)管部門要求支付的其他款項。信托機(jī)構(gòu)對于資金收取方和預(yù)收的資金具有一定的審核義務(wù)。為提高資金使用效率，涉眾性社會資金信托項下的信托財產(chǎn)允許進(jìn)行對外投資，但僅限投資于流動性好、安全性高的投資產(chǎn)品，如銀行存款、購買政府債券或金融債券等。
關(guān)于適用的具體形式，他建議根據(jù)涉眾性社會資金的交易活動性質(zhì)差異，對于一些社會影響面廣、風(fēng)險大的領(lǐng)域強(qiáng)制要求適用信托管理機(jī)制，對于影響小、風(fēng)險可控的行業(yè)可以允許選擇是否適用信托管理機(jī)制。
他還就多用途商業(yè)預(yù)付卡資金管理、單用途商業(yè)預(yù)付卡資金管理、分享經(jīng)濟(jì)的押金及預(yù)付金以及物業(yè)維修基金管理在引入信托機(jī)制方面提出了一些具體的建議。（記者 樊融杰）
全國政協(xié)委員韓沂：
破解小微企業(yè)融資問題需要各方協(xié)同發(fā)力
全國政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局黨委書記、局長韓沂在提交給全國政協(xié)第十三屆三次會議的一份提案中指出，當(dāng)前疫情形勢和市場變化表明，我國小微企業(yè)發(fā)展正處于一個艱難的、充滿變化的時期。金融服務(wù)支持實體經(jīng)濟(jì)任重而道遠(yuǎn)，應(yīng)該加快完善頂層政策設(shè)計，適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，及時調(diào)整相關(guān)政策。同時，破解融資難、融資貴問題需要監(jiān)管部門、金融企業(yè)、政府部門等協(xié)同發(fā)力，多渠道形成合力，才能取得實效。
韓沂表示，疫情下救助小微企業(yè)、解決其融資難融資貴問題不能單靠金融系統(tǒng)的努力，相應(yīng)的各方如財政、稅務(wù)、國資等部門也應(yīng)制定相應(yīng)的量化考核目標(biāo)，齊心協(xié)力支持小微企業(yè)，完成“六保”目標(biāo)。
“疫情發(fā)生以來，企業(yè)逾期及不良數(shù)字有明顯抬升。受延期還本付息政策支持的影響，預(yù)計銀行上半年資產(chǎn)質(zhì)量不會明顯惡化，但政策寬限期過后，下半年銀行資產(chǎn)質(zhì)量可能出現(xiàn)分化。”韓沂指出，雖然金融監(jiān)管部門近年來已出臺多項政策減緩商業(yè)銀行小微金融服務(wù)經(jīng)營成本壓力，但是，一旦有不良資產(chǎn)形成，仍需銀行自己消化。國家也逐漸開始注意到這一問題，近幾年在大力支持發(fā)展政策性融資擔(dān)保體系，但政策性融資擔(dān)保機(jī)制和體系的建設(shè)不是一蹴而就，短期內(nèi)要化解疫情引起的小微企業(yè)風(fēng)險問題，還需各方做出更大努力。
另外他在提案中還談到，金融監(jiān)管部門一直關(guān)注銀企信息不對稱問題，2019年初，上海銀保監(jiān)局向上海市委市政府建議，為普惠金融服務(wù)搭建的全市統(tǒng)一信用信息平臺。2019年底上海市正式推出大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用，首批數(shù)據(jù)開放選定了8家部門300多個數(shù)據(jù)字段，實現(xiàn)了納稅、社保繳納、住房公積金、市場監(jiān)管等信息的免費共享。但是銀行迫切需求的海關(guān)、電力數(shù)據(jù)因海關(guān)總局和電力總公司各自的原因尚未實現(xiàn)大數(shù)據(jù)免費共享。
對此韓沂提出三點建議，一是改進(jìn)銀行績效考核，建議各級國資委、財政部門將對國家重點領(lǐng)域如小微、民企、科技企業(yè)的金融支持作為重點考核內(nèi)容，增加考核比重，各級人大、組織人事、審計和國家監(jiān)委等部門從財政和人事兩方面入手對銀行高管層進(jìn)行監(jiān)督，對于執(zhí)行宏觀政策不力、重點領(lǐng)域貸款投入不足的銀行高級管理人員進(jìn)行有效約束和問責(zé)。
二是持續(xù)加大財政稅務(wù)政策力度，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)救助企業(yè)的行為應(yīng)通過獎勵、稅收減免和貼息分擔(dān)銀行救助企業(yè)的成本，避免將風(fēng)險集中至銀行。同時推動將更多的中小銀行納入人民銀行再貸款支持金融機(jī)構(gòu)名單，或參照再貸款政策對中小銀行疫情防控貸款提供利率補(bǔ)償和風(fēng)險補(bǔ)償。
三是進(jìn)一步開放重點部門大數(shù)據(jù)共享，建議政府部門能統(tǒng)籌協(xié)調(diào)整合數(shù)據(jù)資源，特別是開放海關(guān)、電力數(shù)據(jù)，降低銀企信息不對稱，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造良好條件，降低銀行普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險。（記者 張末冬）
全國人大代表周燕芳：
（一）
建議在大型城市強(qiáng)制建立巨災(zāi)保險機(jī)制
2020年突發(fā)的新冠疫情再次引發(fā)大眾對城市安全風(fēng)險防控的關(guān)注。隨著城市人口的不斷聚集和資產(chǎn)財富的積累，巨災(zāi)潛在損失風(fēng)險趨強(qiáng)，各地風(fēng)險脆弱性大大增加，巨災(zāi)風(fēng)險累積逐漸成為一個不可忽視的問題。據(jù)統(tǒng)計，我國巨災(zāi)保險的賠付比例為經(jīng)濟(jì)損失的5%以內(nèi)，而世界平均水平在40%左右。
對此，《財聯(lián)社?保險頻道》記者了解到，全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳將在建立巨災(zāi)保險機(jī)制方面提出相關(guān)建議，其指出要完善政府立法機(jī)制，在特大型和大型城市強(qiáng)制建立巨災(zāi)保險機(jī)制、建立再保險分散機(jī)制，提升保險公司承保能力等。
周燕芳指出，我國自2013年鼓勵建立巨災(zāi)保險制度，但在巨災(zāi)保險機(jī)制的實際推動過程中，仍然有障礙。首先，由于巨災(zāi)保險缺乏歷史數(shù)據(jù)積累，難以精準(zhǔn)定價，較高的保費價格降低了政府和企業(yè)的投保意愿。其次，政府財政對防范風(fēng)險的常規(guī)預(yù)算往往不足，對待災(zāi)害的風(fēng)險認(rèn)知更重視事后的緊急撥款，不愿為沒有發(fā)生的風(fēng)險買單。
同時，巨災(zāi)發(fā)生后的損失額度巨大，對保險公司自身的承保能力提出較大考驗。對傳染病風(fēng)險，通常是商業(yè)保險的除外責(zé)任，同樣在實現(xiàn)保險供給方面面臨和巨災(zāi)保險一樣的困境。
對此其建議，政府部門首先應(yīng)提高對重大災(zāi)害事故的風(fēng)險認(rèn)知，將保險納入城市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和風(fēng)險管理的總體規(guī)劃中。巨災(zāi)保險的特點和商業(yè)市場規(guī)律，決定了定價過高與實際產(chǎn)品需求是負(fù)相關(guān)關(guān)系，必須由作為社會共同利益和國家強(qiáng)制力代表的政府適當(dāng)介入?yún)⑴c，逐步引導(dǎo)個人、企業(yè)和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)共同參與巨災(zāi)風(fēng)險管理體系的建設(shè)，促進(jìn)巨災(zāi)保險制度的發(fā)展和提升。
同時，政府在城市風(fēng)險治理方面應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，科學(xué)地為“沒有發(fā)生的危險”埋單，也就是以小的風(fēng)險防范經(jīng)費支出來節(jié)約大的事故應(yīng)急經(jīng)費。將保險納入城市風(fēng)險管理的統(tǒng)籌規(guī)劃中，可使保險業(yè)與城市的整體發(fā)展、重點建設(shè)、重大任務(wù)緊密對接，提前布局，相互促進(jìn)，協(xié)調(diào)發(fā)展，特別是在涉及公眾利益、社會安全穩(wěn)定等方面，發(fā)揮重要作用。
其次，建議完善政府立法機(jī)制，在大型和特大型城市形成地方性政府法律法規(guī)，明確政府角色和定位，重點保障市場主體作用。我國目前具有成文法律效力的強(qiáng)制保險僅有交強(qiáng)險在實施。沒有國家法律、政府法規(guī)層面的支持，巨災(zāi)保險只能作為純商業(yè)保險來開展，政府將失去主導(dǎo)地位，保險公司將失去開展的動力，個人和企業(yè)將沒有購買的意愿，整個巨災(zāi)保險的發(fā)展面臨系統(tǒng)性萎縮，無法實現(xiàn)本質(zhì)的風(fēng)險管理和保障功效。
周燕芳認(rèn)為應(yīng)建立再保險分散機(jī)制，提升保險公司承保能力。我國《保險法》對于商業(yè)保險公司的承保能力有著清晰的界定，盡管通過共保體的形式可以擴(kuò)大前端的承保能力，但是巨災(zāi)保險一旦觸發(fā)，損失過大。
建議完善現(xiàn)有的再保風(fēng)險安排模式，依托中國再保險的國家背書同時，與自貿(mào)區(qū)金融改革創(chuàng)新結(jié)合，充分發(fā)揮上海保交所的布局定位，探索巨災(zāi)保險與金融資本結(jié)合，將保險市場的巨災(zāi)風(fēng)險打包轉(zhuǎn)化為資本市場流通的金融衍生工具，籌集保險資本，實現(xiàn)巨災(zāi)保險證券化，解決巨災(zāi)保險償付能力問題。
此外，保險公司應(yīng)不斷創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品運(yùn)行模式，強(qiáng)化風(fēng)險管理職能。保險公司在運(yùn)行巨災(zāi)保險和傳染病保險的同時，應(yīng)注重產(chǎn)品和運(yùn)行模式的不斷優(yōu)化和創(chuàng)新、強(qiáng)化風(fēng)險管理的職能、并與政府職能的緊密結(jié)合。
如對于巨災(zāi)保險，可每年從保費中提取固定比例的防災(zāi)防損費用，用于支持和組織開展災(zāi)害研究、災(zāi)害風(fēng)險隱患排查、應(yīng)急演練、災(zāi)害急救宣傳等風(fēng)險預(yù)防工作；定期出具災(zāi)害及賠付情況統(tǒng)計分析報告和風(fēng)險管理報告，提出防災(zāi)減損、應(yīng)急管理、災(zāi)害救助等方面的建議和對策；搭建并完善災(zāi)害數(shù)據(jù)平臺，為市政府各有關(guān)部門提供災(zāi)害數(shù)據(jù)的共享服務(wù)。（記者 丁艷）
（二）
長護(hù)險試點區(qū)域差異巨大，建議加快制度立法
在長期護(hù)理保險（下稱“長護(hù)險”）試點近四年之際，近日國家醫(yī)保局的《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》（征求意見稿）（下稱“意見征求稿”）再次讓長護(hù)險的發(fā)展被市場所關(guān)注。
“這個意見所關(guān)注的問題，也是從保險公司自身出發(fā)，在長護(hù)險試點中所看到的問題，兩者相對是一致的。”全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳在接受第一財經(jīng)采訪時表示。
在上述征求意見稿中，長護(hù)險將順著社會保險制度“第六險”方向發(fā)展和完善，其獨立險種的地位得到明確。不過，周燕芳認(rèn)為，作為一項新的社保制度，長護(hù)險各地試點的籌資方式、運(yùn)作模式、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)都各有差異，為未來的制度統(tǒng)一帶來一定的障礙，因此她在今年的兩會中將建議加快長期護(hù)理保險制度立法。
長護(hù)險試點各地差異大
長期護(hù)理保險，也稱長期照料保險，是指為那些因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費用或護(hù)理服務(wù)的保險，是應(yīng)對人口老齡化、促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。
2016年6月，人力資源和社會保障部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》（下稱“指導(dǎo)意見”），決定在15個城市進(jìn)行長期護(hù)理保險的試點，長期護(hù)理保險制度正式啟動試點。而近日下發(fā)的相關(guān)征求意見稿，將長護(hù)險的試點范圍進(jìn)一步進(jìn)行擴(kuò)展。
據(jù)周燕芳提供的數(shù)據(jù)顯示，2019年全國已經(jīng)逾60個城市啟動長護(hù)險試點，其中商業(yè)保險公司參與的比例約70%。盡管長護(hù)險進(jìn)行試點實施以來已有一定成效，但作為一項新的社會保障制度，各地試點的籌資方式、運(yùn)作模式、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)都各有差異，為未來的制度統(tǒng)一帶來一定的障礙。
“保險公司參與長護(hù)險最大的問題還是各地長護(hù)險試點的制度政策上存在非常大的差異性，所以我們在對接各地長護(hù)險項目的時候難度就非常大，很難形成一套統(tǒng)一的模式在各地進(jìn)行推廣。”周燕芳說，從商業(yè)保險公司角度，自然期望標(biāo)準(zhǔn)體系的統(tǒng)一、運(yùn)營模式上的統(tǒng)一，包括系統(tǒng)對接、護(hù)理服務(wù)上的日常管理等都能夠形成一個體系化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的對接運(yùn)行方案，這樣會大大降低商業(yè)保險公司經(jīng)辦的難度以及成本。
第一財經(jīng)記者根據(jù)公開信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在籌資方式上，15家前期試點城市中，10個為定額方式，3個為比例方式，1個為“比例+定額”方式；同樣在支付方式上，有7個是按比例補(bǔ)償，另一部分則為定額支付；而15個城市在補(bǔ)償對象的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、支付金額的具體標(biāo)準(zhǔn)上更是五花八門。
除此之外，周燕芳認(rèn)為，長護(hù)險在試點中呈現(xiàn)出的其他問題包括：部分地區(qū)籌資個體責(zé)任未體現(xiàn)，這對于征求意見稿中長護(hù)險作為獨立險種未來主要以單位和個人繳費為主的籌資模式帶來了風(fēng)險；一些城市推進(jìn)慢，部分城市長期政策未做調(diào)整，參保人群、保障人群、服務(wù)模式都未擴(kuò)展；專業(yè)人員缺口大，親情護(hù)理帶來新的監(jiān)管難題等。
建議加快制度立法
“長期護(hù)理保險試點呈現(xiàn)的問題，部分是因為相關(guān)規(guī)定不夠明確而帶來的，故需要通過立法為其發(fā)展指明方向。”周燕芳表示。
周燕芳認(rèn)為，不管從我國的老齡化程度，還是從試點幾年出現(xiàn)的問題來看，我國的長護(hù)險立法具有基于我國實際的迫切性和必要性，而且目前長護(hù)險試點的覆蓋范圍也使得我國長護(hù)險基本具備了立法條件。
周燕芳此次建議建立一套內(nèi)容完整、結(jié)構(gòu)合理、要素齊全、銜接配套、和諧統(tǒng)一的長期護(hù)理保險法規(guī)體系，將籌資方式、運(yùn)作模式以及相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)建立等制度化，為長護(hù)險的制度可持續(xù)發(fā)展提供法律依據(jù)。
在具體立法內(nèi)容上，周燕芳從籌資、評估、支付、服務(wù)、經(jīng)辦、專業(yè)隊伍、征信7個方面提出了建議。
例如在籌資上，周燕芳建議通過立法明確長期護(hù)理保險的籌資模式，強(qiáng)調(diào)個人繳費職責(zé)。籌資標(biāo)準(zhǔn)建議考慮個人收入、年齡、風(fēng)險增加、社會公平等若干要素之后，確定相對于個人收入的繳費比例。
又如在評估標(biāo)準(zhǔn)方面，周燕芳建議加快探索建立全國統(tǒng)一的日常生活能力評估標(biāo)準(zhǔn)、長期護(hù)理需求認(rèn)定和等級評定標(biāo)準(zhǔn)體系，確定后直接入法；要求統(tǒng)籌地區(qū)建立評估人員的準(zhǔn)入資質(zhì)要求，確定監(jiān)督管理部門，嚴(yán)格把控長期護(hù)理保險待遇享受入口端。
在專業(yè)隊伍上，她建議借鑒歐美日國家專業(yè)人員職業(yè)體系制度，設(shè)立我國醫(yī)養(yǎng)照護(hù)職業(yè)，并采取分層次培養(yǎng)、分層次使用政策，立法明確可以為長期護(hù)理保險提供服務(wù)的人員資質(zhì)要求，讓從事養(yǎng)老照護(hù)職業(yè)的人員獲得職業(yè)上升通道，應(yīng)有的薪酬待遇和社會尊重。并且，在全國建立涉老服務(wù)人員相關(guān)的機(jī)構(gòu)和個人征信體系，對于誠信未達(dá)標(biāo)的不允許服務(wù)長期護(hù)理保險，提高社會保險定點機(jī)構(gòu)的社會公信力。
不過，周燕芳也認(rèn)為，在長護(hù)險的立法過程中也會存在技術(shù)難點，例如在目前各地差異較大的情況下如何形成一套統(tǒng)一的運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。“尤其最難的就是評估標(biāo)準(zhǔn)方面，各地財政、醫(yī)保資金的狀況都有很大差異，同時如果要把長護(hù)險作為社保第六險的話，也可能增加企業(yè)的社保支出，這也會有一定障礙。”（作者 楊倩雯）